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“車險(xiǎn)變臉”各大保險(xiǎn)公司紛紛提價(jià)避風(fēng)險(xiǎn)

汽車工業(yè)的發(fā)展使汽車保險(xiǎn)迅速變成一塊香餑餑，引來眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的角逐，為爭奪市場份額使出渾身解數(shù)，各出妙招。但是今年以來各保險(xiǎn)公司不再對所有的車輛一視同仁，開始“擇優(yōu)而食”。

現(xiàn)實(shí)--不同車型區(qū)別對待

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前八家保險(xiǎn)公司在北京的分公司無一例外都采取了對市場上某些車型實(shí)施限制的做法。

1.太平洋：從11月中旬開始，北京吉普、切諾基、凱悅、嘉年華、賽歐、派力奧、賽納、西耶那、雅閣、飛度、蒙迪歐等車型保費(fèi)上調(diào)20%。大眾車系中POLO、高爾夫、奧迪A4和A6、帕薩特等車必須上進(jìn)口玻璃險(xiǎn)。

2.永安：吉利、長安羚羊、悅達(dá)起亞千里馬、奇瑞QQ等難上險(xiǎn)并且不給任何優(yōu)惠，其他車型給予25%的優(yōu)惠。此外，新下線的車型，名貴跑車不上險(xiǎn)。

3.中華聯(lián)合：吉利增加20%，5萬以下的車型增加30%，貨車拒之門外。今年保費(fèi)普遍上漲1000元左右。

4.華泰：菲亞特、海南馬自達(dá)、中華、高爾夫、長安羚羊、云雀等十七款車型和2004年1月以后下線的車型都列為加價(jià)車型，需要加10%的費(fèi)用。奇瑞、吉利等屬于易損車型的要加25%的費(fèi)用。

5.華安：8萬以下的車不上險(xiǎn)，2000年以后出廠的桑塔納和2002年以后的雅閣(不包括2004年的)上險(xiǎn)費(fèi)用增加60%。

6.大地：松花江、金杯、吉利上險(xiǎn)之后只能有三成賠付，而雅閣上盜搶險(xiǎn)要加50%的費(fèi)用。

7.人保：上保費(fèi)用以車的危險(xiǎn)系數(shù)來定。寶馬、奔馳等高檔車為1.2，奇瑞、吉利等為1.15，伊蘭特、切諾基等為0.9是最低的危險(xiǎn)系數(shù)。

8.平安：對部分車型實(shí)施限制，其中有些車型不給上保不計(jì)免陪險(xiǎn)，比如吉利等車型。據(jù)悉，上不計(jì)免賠險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可按100%賠付，如不上不計(jì)免賠險(xiǎn)的話只能按80%進(jìn)行賠付。

本質(zhì)--控制風(fēng)險(xiǎn)變相提價(jià)

除了對車輛型號實(shí)施限制之外，保險(xiǎn)公司都加強(qiáng)了對承保車輛風(fēng)險(xiǎn)的控制，越是規(guī)模大的保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)控制的力度就越大。據(jù)悉在三大保險(xiǎn)公司上保時(shí)都需要出示以下資料：駕駛執(zhí)照、車輛信息(其中包括車牌、廠牌型號、車價(jià)號、發(fā)動機(jī)號、核定座位、目前市場新車購價(jià)、初次登記年月、氣囊數(shù)量)，平安保險(xiǎn)比太平洋保險(xiǎn)多出一條就是收取前一年的報(bào)單。

三大保險(xiǎn)公司中，人保參考投保人和投保車輛的數(shù)據(jù)最為細(xì)致，保費(fèi)與性別、車型、違章記錄等等掛鉤。

據(jù)悉，駕駛記錄、汽車型號、使用汽車的方式、所住的地區(qū)、受保的項(xiàng)目以及是否為續(xù)保等因素都被保險(xiǎn)公司考慮進(jìn)去用來核算總保費(fèi)。

其中，有無違規(guī)駕駛決定了你的駕駛記錄等級。少吃告票，事故少，保費(fèi)就會低。目前所有的保險(xiǎn)公司對汽車型號都極其敏感，除對一些不好修理、配件高的車型實(shí)施限制之外，市場增長率太高的車型保險(xiǎn)公司也會有所“回避”。保險(xiǎn)公司解釋說這類車被偷盜破壞的可能性大。

同時(shí)年輕或新上路的司機(jī)保費(fèi)會高一些。引入性別系數(shù)，從第二年開始，女性可以獲得比男性車主更大的優(yōu)惠，因?yàn)橐话銇碚f，女性駕駛者比較謹(jǐn)慎，出事故的概率比較低。此外所住不同地區(qū)停車地點(diǎn)也成保險(xiǎn)公司考慮的范圍之內(nèi)。

人保公布的新條款對不同投保人來說，每年要交納的保費(fèi)可能升也可能降，但是市場認(rèn)為雖然此次名義上是調(diào)整，但實(shí)際上對消費(fèi)者來說等于變相漲價(jià)。因?yàn)橐獫M足如此之多的上保條件才能得到比較可觀的優(yōu)惠，對車主來說不現(xiàn)實(shí)。

鏈接--車險(xiǎn)也能團(tuán)購了

當(dāng)汽車團(tuán)購開展得如火如荼時(shí)，汽車保險(xiǎn)也有了團(tuán)購。從12月23日開始愛卡汽車俱樂部組織廣大愛卡會員參加中國平安保險(xiǎn)公司、大地保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)團(tuán)購。12月23日至1月14日為第一批保險(xiǎn)團(tuán)購報(bào)名時(shí)間。凡是此期間保險(xiǎn)到期的車主均可報(bào)名預(yù)約。團(tuán)購負(fù)責(zé)人表示，這次活動是讓會員得到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。除了保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠之外，俱樂部還將給會員返點(diǎn)，因此優(yōu)惠幅度可以到15%—40%之間。如果車主上年不是在指定的這兩家保險(xiǎn)公司投的保，但只要沒有出險(xiǎn)記錄和出示上年的保單就可以得到15%的優(yōu)惠。如果要得到40%的優(yōu)惠，必須車主是這兩家公司的續(xù)保者、兩年的未出險(xiǎn)記錄和較長的駕齡。

案例--多方查詢貨比三家

車險(xiǎn)的改革和個別保險(xiǎn)公司的提價(jià)讓人有“霧里看花”的感覺———不但是各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款有明顯差異，即使是在同一家公司投保，費(fèi)率也會“因車而異”、“因人而異”。

案例一：張先生，駕齡10年，2001年11月購買了16萬的捷達(dá)王，以私家車的名義投保中國人民保險(xiǎn)公司，這幾年在保險(xiǎn)公司沒有“不良記錄”。

張先生的車在這幾年沒有理賠記錄，在中國人民保險(xiǎn)公司屬于優(yōu)良客戶。人保對優(yōu)良客戶優(yōu)惠幅度較大。去年上四險(xiǎn)(三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠)還贈送玻璃險(xiǎn)總計(jì)為3532.3元。如果今年續(xù)保也上四險(xiǎn)保費(fèi)為3708.82元，但是不贈送玻璃險(xiǎn)。

他的朋友介紹中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司上險(xiǎn)便宜，因此張先生決定今年在中華聯(lián)合上保，經(jīng)計(jì)算上全險(xiǎn)(不含車上責(zé)任險(xiǎn))總費(fèi)用為3300元，其中三者險(xiǎn)為20萬(一般是10萬)。

張先生說：“雖然表面上在人保上四險(xiǎn)比以前只多了200元不到，但是今年沒有贈送的玻璃險(xiǎn)了，而且今年我上險(xiǎn)的車價(jià)為13萬比去年低了1萬，所以綜合算起來今年的保費(fèi)比去年多了差不多1000元，沒辦法只有換一個便宜點(diǎn)的保險(xiǎn)公司了。對于出險(xiǎn)服務(wù)來說，我覺得這些大小保險(xiǎn)公司之間沒有太大的區(qū)別。”

案例二：薛小姐，駕齡5年，2003年底花13.2萬元買了一輛1.4自動擋POLO，作為自己平常上下班用車。至今沒有出險(xiǎn)情況。

去年上了中國人民保險(xiǎn)公司的全險(xiǎn)(加劃痕險(xiǎn))，保費(fèi)在4200元左右。今年薛小姐在人保詢問續(xù)保保費(fèi)時(shí)，業(yè)務(wù)員告訴她：“上全保保費(fèi)為5100元左右，由于去年薛小姐也是在人保上的險(xiǎn)可以有優(yōu)惠，折算下來為4700多元。”

薛小姐想到自己有某俱樂部的會員卡在太平洋保險(xiǎn)公司有七折的優(yōu)惠，因此在太平洋保險(xiǎn)公司詢問后，發(fā)現(xiàn)上全險(xiǎn)只要3170元，所以立即決定上太平洋的保險(xiǎn)。

薛小姐說：“每年給汽車上保險(xiǎn)之前都要把北京幾個大型的保險(xiǎn)公司的電話打一遍，總會發(fā)現(xiàn)有些不同的變化。今年保險(xiǎn)公司都有不同的加價(jià)，我們不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司加價(jià)就不買保險(xiǎn)吧。在這種情況下當(dāng)然選便宜的，但是小點(diǎn)的保險(xiǎn)公司保費(fèi)雖然比較便宜一些，可心里不放心，所以一般還是在大型的保險(xiǎn)公司中選擇投保。”

觀點(diǎn)--車險(xiǎn)行業(yè)面臨洗牌

一位不愿透露姓名的汽車信貸擔(dān)保專業(yè)人士認(rèn)為，隨著國外保險(xiǎn)公司的介入，國內(nèi)的汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨更加激烈的競爭。這些國外的保險(xiǎn)公司規(guī)模龐大，運(yùn)作規(guī)范，經(jīng)驗(yàn)豐富，屆時(shí)國內(nèi)汽車保險(xiǎn)公司將重新洗牌。目前北京市辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的除了人保、太平洋和平安三大保險(xiǎn)公司之外，其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模都相對比較小。跟國外的保險(xiǎn)公司比較起來，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司數(shù)量少、險(xiǎn)種少、險(xiǎn)種運(yùn)行不規(guī)范，我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)處于升騰期的混沌狀態(tài)。

大的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量大，但數(shù)量和收益并不對等，目前三大保險(xiǎn)公司在個別險(xiǎn)種上都出現(xiàn)不同程度的虧損。這位人士認(rèn)為，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的公益性和商業(yè)性并沒有完全分開，目前更傾向于資本積累的階段，這是不成熟的反映。

他同時(shí)表示，信用體制的空白使保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)驟增，各保險(xiǎn)公司上漲保費(fèi)和提高理賠門檻是必要的也是必然的，大保險(xiǎn)公司可以通過以上方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇優(yōu)質(zhì)顧客，這就給小保險(xiǎn)公司帶來一定的生存空間。“價(jià)格低”成為小公司手中的“利器”，卻也變成其發(fā)展的瓶頸，在出險(xiǎn)率比較高的情況下，小的保險(xiǎn)公司的生存法則就是將理賠線路拉長，車主投保容易索賠難。隨著競爭的加劇，“優(yōu)勝劣汰”的法則將使各個保險(xiǎn)公司的市場份額進(jìn)行重新分配。